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对互联网金融问题的思考

来源：　发布时间：2014年12月15日

　　什么是互联网金融，互联网金融的发展趋势是什么，它的特点是什么，互联网金融我把它定义为利用互联网的三大优势，一个是网络资源优势，一个网站在网上浏览的人少则几百万、上千万，多则几亿网民，像新浪网、腾讯网、雅虎这些上亿的网民，它有巨大的网络资源优势。二是它的数据信息优势，真的是大数据，现在的互联网对我们每个人上网浏览的跟踪，可以说到每个人每一刻都知道你在干什么。所以说它产生了大量的数据信息，这些数据信息是非常有价值的。所以现在有一个大的发展趋势，数据的挖掘，就是从大量的数据信息里面挖掘出有价值的东西，这是一个新兴的行业。三是互联网云计算能力，虽然每台PC机它的处理能力有限，但是它联网以后采取云计算处理，它的计算处理能力已经大大超越我们传统的PC、186、286、386的思维了。所以说互联网金融它的最大特点，就是我们金融业利用了互联网这三大优势来从事我们的金融业务，这就是我对互联网金融的定义。
　　互联网金融的发展趋势，我把它理解为两个方向，第一个方向是我们传统的金融机构，它要主动在找现代的互联网公司进行融合，通过它的渠道来开展我们传统的金融业务，比如说我们的天弘基金和余额宝，跟淘宝网的结合的威力有多大，半年之内它的客户最高是八千多万，余额宝的资金沉淀最高的时候八千多个亿。我们在座的大家很多是做过银行的，你要把余额做到一百亿差不多要一两年的时间，要做到一千亿没有三到五年是不可能的。
　　第二个是互联网公司利用大量的商务活动，在这里面可能阐释出一些新的金融业态，这个新的金融业态完全跟我们传统的金融不一样。比如说现在的众筹，众筹的发展已经大大突破了过去融资的概念。再就是P2P平台，所以这都是通过一些新的商务活动所产生大量的优势，把我们的技术嫁接进去，这就是互联网公司跟金融的嫁接，所以我说这是两个大的发展趋势。
　　互联网金融最大的特点我把它归为六个字：“开放、自由、责任”，因为它是一个没有边界的平台，不是说一个村镇银行办到哪个村、哪个镇，互联网银行涉及的范围，基本上人到的地方就是它的边界，人到哪里金融服务就可以到哪里。人们的很多活动线下可能受到制约，但是线上他可以比较自由，比较开放的进行。第三个是责任，昨天新华网举行了互联网金融企业的社会责任论坛，这是讲互联网公司开展金融服务的时候，如何承担它的责任，如何诚信开展它的业务，这是我们互联网发展能够健康与否的关键，我把它归为三个方面的词，就是开放、自由、责任。
　　互联网金融可能给我们传统金融带来哪些方面的挑战，我把它归为十个方面，一是互联网金融大大突破了传统的物理概念，传统物理形态的商业银行或者是金融机构，比尔盖茨说会成为21世纪的恐龙，这个是传统的物理金融形态，不是说我们银行没有了，它只是说现在的银行办的都是网点形式，都是建立在非常繁华的街道。未来你完全可以设在非常偏僻的地方开展业务，它不受物理网点的制约。所以这是互联网金融出来之后，完全颠覆了现在我们对银行的理解。比如说现在我们对银行的理解，工商银行位于西单的某个街道，某个排号，互联网金融已经没有这种概念了。
　　第二个是突破时空的限制，现在所有的金融机构，它只是提供八小时的服务，而且有很多服务他需要到营业网点去办理。互联网金融完全突破了这个概念，它可以72小时，在任何地方以任何方式来处理它的金融业务。所以这样的话我们整个互联网金融的服务是时时刻刻的，所以这就大大便利了我们的公众，便利了我们的网民，所以这是互联网金融的时空概念的突破。
　　第三个是互联网金融可能会突破我们现在的金融主权概念，这个问题不是说十年、二十年之内会出现，但是现在隐隐约约已经出现，我们很多业务是可以跨越过节来提供服务的。如果是我们整个资本项目，世界的货币都可以自由兑换的话，我们整个互联网金融的主权概念淡化。在互联网上也产生自身的货币，比如说比特币，它是不是货币，它是一种货币，但是它不是法定货币，没有国家信用保障的货币，它完全是在商业世界里面，在电子商务活动里面，人们自愿接受的一种支付手段。所以它这种货币不是我们国家主权货币的概念，所以冲击了我们传统的金融主权、货币主权的概念。
　　第四个互联网金融可以大大降低我们的金融服务成本，我们现在的金融服务成本，第一大成本是人工成本，第二大成本是网点成本，第三大成本是风险成本，第四个成本是信息成本，互联网金融出现之后，物理成本基本没有了，马云的余额宝半年之内把存款余额做到最高时八千多亿，平时是五千多亿。我们现在金融理解是无法理解的，人海战术成本，在马云的互联网上已经大大压缩，可以说他基本上有一些网站的维护人员在处理这个事情。所以说它的成本可以大大下降，这样的话我们的利率也就会大大下降，因为我们的利率里面本身就是覆盖这些成本的。风险成本为什么会下降，因为它有大量的数据信息和计算处理能力，这样的话在客户的甄别效益就大大提高，准确度大大提高，这样的话你放出去的贷款，它的这种回收率、坏账率降低。这样的话风险成本会大大下降。现在尤其是我们的村镇银行或者是农村信用社，你要甄别一个客户上门，现在的政信体系建立起来哈一点，过去都是通过银行信息甄别。
　　第五个可以突破风险管理的制约，大大扩展了我们金融服务的空间和领域，互联网金融现在发展最重要的理念依据，或者说互联网金融可以大大实现我们金融的普及程度，叫普惠金融。因为它们做的都是小额贷款，覆盖面非常广，过去我们金融覆盖不到的地方，现在它可以覆盖了，比如说网贷平台有三万多人，相当一部分人就是在开拓农村市场，它的信息风险管理的技术已经突破了传统的概念，它完全可以通过计算机软件系统来管控风险，来甄别客户。这是建立在大量数据分析基础上，他可以判断一个人信用程度的高低。过去我们村镇银行、农村信用社或者是村镇银行不敢贷款的现在可以贷了，大大突破了我们金融服务的领域和空间，这是互联网在突破风险管理方面给我们带来了好处。
　　第六个会突破现有的规章制度，因为我们现有的规章制度都是针对传统金融制定的。所以我们很多金融方面的要求，规章制度的要求，比如说信用卡要面签，很多金融服务到柜台去办理，比如说存款，甚至一些老头老太太七八十岁还要到柜台办理业务，诸如此类的金融服务都会受到限制和冲击，这是我们的第六个影响。
　　第七个会突破现有的金融格局，使我们金融市场的竞争更加激烈，这种竞争会导致相当一批中小银行，我想也包括我们的村镇银行它的兼并重组。因此我们现在在座的不主动的去迎接互联网的挑战，把你们的金融服务搬到网上，那麽，我们很多中小金融机构确实面临将来的服务空间被越挤越窄的问题。
　　第八个会冲击分业经营格局和行业限制，现在整个金融是按行业银行金融保险等分业经营的，以后一个网站什么都可以做了，就是金融超市，很多商务公司，很多其他工商企业，它也可以开展金融服务，所以大大突破了我们金融跟实体经济过去界线的划分，同时也有利于我们的金融更好的服务于实体经济。比如说淘宝网，淘宝网的小贷，完全是嫁接到他的商务平台里面去，完全根据他的整个流水线和整个供应链来相吻合的，这样的话我们整个金融跟实体经济之间的关系已经在一起了。
　　第九个是互联网金融冲击之后，我们要改变传统的金融竞争策略，要真正实现用户至上，在这里面可以私人订制和大众服务相统一，现在我们不可能根据每个客户的要求提供服务，未来互联网金融出现以后，它完全可以做到，有一些产品是标准化的，有一些产品可以私人订制。这样的话跟我们整个银行金融机构的竞争策略提出了挑战。
　　第十个是我们的监管，如何进行监管，现在是线上线下统一，第二个是要有差异，我们的竞争要平等。实际上我们要总结一下，现在线下金融的局限，如果把线下金融全部搬到线上金融去，有些东西可能是不适合的，所以如何差异化的监管，这是考验我们互联网金融监管的问题，现在基本上形成共识，互联网金融肯定要监管。但是如何进行监管，这中间还有争论，当然我们人民银行一行三会也在指定相关的规章制度，包括法规。但是互联网金融不管它带来的冲击有得大，根本一条金融本质没有变，金融是什么呢？金融就是风险的管控，金融就是信用，这两个是根本。所以互联网金融实际是从事IT产业的人，他们都很聪明，但是他们要做起金融来是外行。所以互联网金融的发展趋势就是两者之间各自专业优势的结合，从事金融你有你的金融管理风控能力的优势。从事IT行业的，他有软件设计方面的优势和程序设计方面的优势。所以我们理解互联网金融要看到它给我们带来的巨大影响，但是我们要坚信一条，互联网金融的本质没有变。所以如何去应对我们自身有优势，但是不要因为我们的优势而忽视互联网金融给我们带来的影响，关于互联网金融我给大家介绍这么多。
　　我们的态度是，首先我们要有开放的心态来尊重互联网的发展，第二个是我们要以一种创新的面对来面对互联网金融所提新的课题。第三个是我们如何以一种开放的心态来迎接互联网金融可能带来颠覆性的创新，我们要拥抱它，也有所准备。互联网金融的监管，我们现在线下金融的监管有一条值得我们总结，就是无法市场退出，股市和股票没法退出，债券刚性兑付，我们金融机构大和小都不能退出市场，这是线下金融面临的一个最大的问题。所以如果是线上金融，我们怎么样去避免这种状况，我觉得核心的一条就是风险自担，网上产生的风险只能在相关责任人之间来消化吸收，不能转向线下，不能转给公众。所以我们要有一种新的态度来对待它，互联网金融要有一种互联网思维，什么叫互联网思维，我们IT界的大佬说就是群众路线。以互联网的方式让群众参与，相信群众，依赖群众，从群众中来，到群众中去，实际上就是我们的草根精神，我把这些思考汇报给大家，希望对大家有所启发，谢谢。
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