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农村金融机构的定向费用补贴政策解读

来源：　发布时间：2014年12月15日

　　十八届三中全会里面明确提出要发展普惠金融，这既是对我们国家金融改革创新的要求。我感觉到也是我们村镇银行发展的重要机遇，我们怎么样能把握这个机遇，而且运用国家的政策支持，来促进我们村镇银行的持续发展，我觉得这是我们面临重要的课题。围绕这一课题，我跟大家分享三个观点。
　　第一，增量式的改革激活了国家的农村金融市场。
　　第二，政策性的支持，促进了村镇银行的发展。
　　第三，持续性的发展，有赖于我们去完善我们的机制。
　　农村金融的改革和发展是我们国家农村金融发展的重要问题，只有当人口一半的农民过上了小康生活，当占国土面积达部分的农村地区实现了经济发展和社会进步，中国才能算进入小康社会。而农民收入的提高，农业产业结构的优化和农村经济的发展都离不开金融的支持，都需要农村金融市场的扩大提高效率。但是长久以来，我国农村金融的发展明显落后于城市，也明显落后于农村经济的发展。农村金融一支现象突出，成为制约三农发展的瓶颈，落后固然不好。但是我们从另外一个方面来看，处于发展中的农村农业也是一片蓝海，是我们金融业的蓝海，包括村镇银行在内，我们的金融业是一片待开发的空间，这片蓝海，我们村镇银行有天时地利的优势。资金需求和供给的巨大差距，为农村金融的发展提供了巨大空间。
　　回顾改革开放以来的农村金融改革，事实上主要是对农村金融存量的改革。包括农信社的改制，农村合作基金会的整顿，农村民间金融组织的清理和整顿等。受制于路径依赖，我国农村金融改革路径改革进展比较缓慢，近年来构建和完善农村金融市场的思路，逐渐从增量的调整转变为增量的培育。也就是通过扶持和培育新型农村金融机构，增加农村信贷供给，将原本相对封闭，资金不断外流的金融市场，改造成为更加开放、更加竞争，促进资金流守和回流的金融市场。
　　与此同时，以增量打破垄断，促进竞争，倒逼存量改革，通过二者的竞争和合作，相互促进，提高农村金融服务的质量和水平。村镇银行是我国农村金融增量式改革的主要内容，它激发了我国农村金融市场的活力。实践证明，村镇银行在农村金融市场有旺盛的生命力和可持续发展的能力，村镇银行管理结构是扁平化的，管理半径短，成绩简洁，贷款审批机制灵活，信息反馈和决策的速度比较快，业务流程结构也适应农业产业的资金需求。许多村镇银行致力于发挥自身特点优势，植根基层，勇于创新，专注于三农和小微领域，开展特色化和差异化定义，也较好的实现了稳健经营和可持续发展。从数据上看，今年一季度全国的村镇银行，实现净利润28亿，比上年同期增加了9亿，增幅达到48%，平均单家净利润达到281万，高于同期小额贷款公司的净利润水平。
　　政策性扶持促进了村镇银行的发展，村镇银行在我国还是新生事物，新生力量。目前贷款中间农户和小企业的贷款合计占比达到了90%，但村镇银行涉农贷款的余额占全部金融机构只有1%左右。所以整体来看，村镇银行还处于发展的初级阶段，为支持村镇银行的发展壮大，国家有关部门相继从不同的角度出台了相关的扶持政策，在准入方面放宽了民间资本投入村镇银行的比例。在监管方面调低了农户和小微企业贷款，提高了三农和小微企业贷款风险容忍度，调整了再贷款体系过程中形成了信贷政策支持再条款。包括支农再贷款，我主要讲从财税的角度来看，近年来国家财政充分发挥了财政的导向作用，利用税收和补贴等财政政策工具，引导金融资源的合理配置，积极支持了村镇银行的发展。
　　一是税收优惠，对我们农村金融发展出台了税收优惠的政策，在一定的时期内，对金融机构发放的农户小额贷款利息收入免征营业税。并对利息收入，在计算所得税的时候给予了按90%计征的政策，同时也降低了村镇银行等农村金融机构的营业税税率，包括免征金融机构和小微型企业签订的借款合同和印花税等等。
　　二是对在农村设立的金融机构提供费用补贴，缓解初创阶段的财务压力。从08年开始，中央财政实施了农村金融机构的定向费用补贴政策，对符合条件的，包括村镇银行在内的三类新型农村机构，按贷款的平均余额给予2%的补贴，可能在座的大部分都享受了这个政策。近期我们对这个政策也进行了一些细化和完善，设定了政策的期限，而且增设了支农支小指标。截止到2013年末，国家累计向3700多家农村金融机构拨付了这一类的补贴资金是77.3亿，这一项政策的实施不仅缓解了农村金融机构的财务压力，更是为实现中央提出的三年要消灭基础金融无空白乡镇的目标，提供了有力的保障。
　　三是给予了贷款增量奖励，提高服务三农的积极性，也是从08年开始，中央财政实施了县域金融机构涉农贷款增量奖励政策。对试点地区符合条件的金融机构，凭涉农贷款增量超过15%的部分给予两个点的奖励，目前我们政策的使用范围已经扩到了25个省市，包括绝大多数的中西部地区和东部的粮食主产区。这一政策不仅使从事涉农业务的金融机构获得了国家给的额外奖励，而且使金融资源流向三农领域。据统计全国涉农贷款占全部贷款的比重，从08年末的21.6%上升到了2013年末的29%，年平均增长速度达到了高于20%。
　　此外，中央财政还对农业保险实施了保费补贴政策，农业保险政策的实施和推广，一方面起到了保障农民利益的作用，同时不少地方也采取了保险加信贷的融资模式。在一定程度上也减轻了村镇银行在内的金融机构，直接面向农户发放。农村金融的发展是财政政策关注和扶持的重点领域之一，在积极发挥财政引导作用，研究制定财政扶持政策的过程中间，我们秉持的理念是，在指导思想上坚持市场导向，三中全会明确提出了要使市场在资源中起决定性的作用，我们充分尊重村镇银行的商业可持续性的要求，更多的以引导型的政策鼓励和促进村镇银行的建立和发展，而不是为实现简单的计划和数量目标来损害村镇银行的可持续发展的基础。二是在政策的制定上坚持适度的扶持，对农村金融等经济薄弱环节，财政部门加以扶持。但我们扶持的政策只能是扶上马送一程，不能一送再送，否则就会导致依靠政策才能生存的现象，不仅会增加财政的负担，更会扭曲市场的规律。所以我们要求东中西部地区的金融机构享受定向费用补贴的政策，分别设定了三、四、五年的期限，西部地区享受的期限更长一些。对税收优惠政策也设定了期限，从而鼓励村镇银行自己行动起来，以创新发展来谋求自己的竞争优势。三是在鼓励方向上，我们坚持正向激励，补贴可以把全部的补贴政策发挥，但是达不到激励的效果，有时候可能会产生对政策的依赖。因此我们近年来一直将正向激励融入政策安排之中，需要我们金融机构跳一跳，使把劲才能摘到果子，才能达到补贴的标准，从而激发我们的积极性。所以在限于机构涉农政策增量奖励政策中间。四是坚持防控风险，在创新财政扶持手段，我们坚持促增长、防风险两条腿走路，关注金融服务总量的提升，注重发展质量的提高，坚决防止偏面追求信贷规模，以获取奖励，忽视信贷风险的行为。所以在两项政策当中，我们对不良率和存贷比指标都做了一定的要求。
　　持续性的发展有赖于管理机制的完善，村镇银行要实现自身的可持续发展，仅依靠政策的扶持是不够的，还需要保持定力，炼好内功。一是保持定力，坚持服务三农的市场定位，村镇银行需要因地制宜的推出符合三农特点的业务，才能够经营出特色。从地域来看，村镇银行主要市场应该是县域，特别是农村地区，目前中国城市以及大部分县城中，金融机构并不缺乏。金融市场竞争比较充分，而且银行间的市场定位较为趋同，都是带大不带小。村镇银行要在这里立足是没有竞争优势的，这就需要定位于农村地区这片蓝海，寻求差异化的发展路径。二是扎根基层，以机构扁平化优势应对农村金融成本高、风险大的问题。二十世纪九十年代中后期开始，随着国有银行市场化和商业化的改革，大银行开始撤离农村市场，当时国有银行一个现实的考虑，就是农村金融市场信息不对称，经营成本高，特制性的风险比较高。但服务三农与有效盈利并非是对立的，国际经验也表明，在合适的机制下面，农村金融完全可以以商业化的形式存在，并大规模的发展。正所谓只有眼皮贴着地皮才能看着草根。村镇银行要真正做到草根银行，就需要深入农村，了解辖内农村需求，在总量做大的同时，坚持精耕细作，预警防控。有效控制信用风险，村镇银行除了需要加强自身的信息收集和风险监控外，还可以借助外部的信用补充，包括借助专业农村担保机构和推行联保贷款的相关部门也需要进一步完善农村抵押制度，推进农村信用体系的建设。操作风险问题，同样不能忽视，村镇银行在简化流程过程中，不能把风险也简化掉，要建立与自身业务经营规模相适应的操作风险管理体系，提高员工的法律意识和风险意识，强化案件的防控。自我创新，把创新产品服务和管理方式作为谋求发展的主要手段。如在业务品种上实现创新，积极探索多元化的贷款担保方式，推出有特色的金融产品，供广大农户和经济组织选择适合自身特点的存储信贷业务。特别是现在信贷发展链条越来越长，从田间地头到餐桌一条产业链需要大量的资金供给和金融深化，这为村镇银行创新提供了空间，在吸收储户存款和支付上实现创新，通过上门服务、电话服务等加大服务力度的方式，最大限度的吸收农村闲散资金，在政策宣传和落实上实现创新，树立村镇银行的形象，扩大村镇银行的社会影响。
　　村镇银行是农村金融的生力军，当前农村经济的发展对于金融支撑提出了更高的要求，村镇银行也被社会寄予厚望。我们愿与国家一起立足国情、总结经验、深化改革、完善政策，把这件利国利民的事情办好，共同促进村镇银行的可持续发展。
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